На свой страх и кошелек

Денег больше, а пациентов?

По данным Банка России, за I квартал текущего года страховщики собрали 68,5 млрд рублей премий по договорам ДМС. На 10,8% больше, чем за аналогичный период 2016 года. Темп роста рынка выше показателя 2016 года на 4,7%. Всего с января по март 2017 года страховые медицинские компании (СМК) выплатили 22,9 млрд рублей.

Источники: BusinesStat, КПМГ

Впрочем, статистика – дело тонкое. «Полагаю, что количество денег, собранных СМК по программам ДМС, имеет второстепенное значение, - убежден официальный представитель Межрегионального союза медицинских страховщиков на Юге России Дмитрий Альперович. - Важнее количество людей, застрахованных по этим программам, а эту цифру по России я пока не вижу».

Рынок страхования - один из индикаторов состояния экономики, а если говорить о медстраховании – то состояния здравоохранения. И поскольку сегодня ДМС в России является платной альтернативой ОМС, растущий интерес ко второму отчасти свидетельствует о неудовлетворенности первым. Да и то, какие новые программы страхования предложили в последнее время СМК, говорит о многом.

Пальма первенства

Самым популярным предложением, пожалуй, является страхование от рака. Более 80% розничного рынка страхования от онкозаболеваний занимает «ВТБ Страхование». В 2016 году программы финансовой защиты от риска рака у этой компании приобрели свыше 220 тысяч россиян, из которых более 143 тысяч пришлось на взрослых и почти 77 тысяч — на детей.  В 2015-м застрахованных было в несколько раз меньше – порядка 64 тысяч: 47 тысяч взрослых и 17 тысяч детей.

Аналогичное предложение есть и у «АльфаСтрахования». «АльфаСинопсис» дает возможность пройти лечение в медицинских центрах Израиля, Испании и Южной Кореи. Программа покрывает расходы на оперативное вмешательство, гормональную, химио- и лучевую терапию, лекарства, транспорт, проживание, визовый сбор, индивидуальное сопровождение в стране лечения. Стоимость «АльфаСинопсис» составляет 3 тыс. рублей для детей, 8 тыс. для взрослых до 45 лет и 30 тыс. для клиентов 46-60 лет. Пролонгировать полис можно до достижения 75 лет. Страховой лимит по программе составляет $300 тыс.

Программы, предусматривающие страхование от онкозаболеваний*

Источник: данные с сайтов СМК

* Не полежат страхованию страдающие алкоголизмом, принимающие наркотические, токсические, психотропные вещества без предписания врача; состоящие на учете, получающие лечебно-консультативную помощь в наркологическом и/или психоневрологическом и/или онкологическом диспансере; больные СПИДом и ВИЧ-инфицированные; получающие или получавшие лечебно-консультативную помощь по поводу злокачественных или доброкачественных новообразований любого типа, инвалиды 1, 2, 3 группы и лица, направленные на медико-социальную экспертизу для установления инвалидности, лица, находящиеся под следствием или в местах лишения свободы, и т.д.

Нуждается в уходе

«Пациент нуждается в уходе врача, и чем дальше тот уйдет – тем лучше», - гласит старая шутка. Неудивительно, что на втором месте по распространенности продукты, связанные с телемедицинскими технологиями и верификацией диагноза. Так, «АльфаСтрахование-Жизнь» совместно с сервисом «Онлайн Доктор» анонсировали «Крепкое эдоровье» - первый массовый продукт компании, который включает неограниченное количество удаленных круглосуточных консультаций врачей-терапевтов. Продажи стартуют в июле в розничной сети нескольких банков-партнеров. 

«Объединение в продукте страхового покрытия и функции связи с врачом позволяет не только предоставлять клиенту уверенность в финансовой защите в случае выявления опасного заболевания, но и решать повседневные медицинские вопросы, – говорит директор по развитию накопительного страхования жизни и медицинских продуктов «АльфаСтрахование-Жизнь» Елена Перфильева. - Стандартный вариант программы “Крепкое здоровье” можно приобрести от 6,9 тыс. руб. при страховом покрытии 9 млн рублей».

Премиальный вариант страхового продукта будет включать неограниченное количество удаленных консультаций врача-терапевта по вопросам здоровья, ежегодное обследование организма в соответствии с рекомендациями ВОЗ, страховую защиту на случай обнаружения онкологического заболевания с организацией и покрытием расходов на лечение.

Набирает обороты и такая услуга, как получение «второго мнения» от зарубежных специалистов. По программе «Сфера здоровья – международная медицина» застраховано более 250 тысяч клиентов «РЕСО-Гарантия».

«Программа обеспечивает связь застрахованного с зарубежными квалифицированными медицинскими специалистами, позволяет получить ответ по любому медицинскому вопросу от врача, имеющего европейскую лицензию, а также второе мнение европейского специалиста по ранее установленному диагнозу, заказать лечение за рубежом по льготным тарифам, - объясняет начальник Управления продуктов медицинского страхования РЕСО-Гарантия Марина Черноморова. - Большая часть застрахованных по программе  – корпоративные клиенты. Но с 2016 года мы отмечаем рост числа физических лиц, решивших самостоятельно приобрести такой полис. По программе может быть застрахован клиент в возрасте до 75 лет, что значительно выше, чем предполагает обычный полис ДМС». 

В прошлом году «РЕСО-Гарантия» добавила в свою программу услуги видеоконсультаций с врачами партнерской сети клиник MedSwiss. Клиенты программы могут задавать вопросы доктору в режиме 24/7/365. «Это очень важно для тех, кто хочет сэкономить время и пообщаться с врачом из дома, из офиса, во время поездки, - уверена Марина Черноморова. - Конечно, услуга пока не является полноценной медицинской консультацией, а носит информационный характер, так как врач не может поставить диагноз и назначить лечение. Ожидается, что скоро Госдума рассмотрит закон о телемедицине – это выведет данную сферу услуг на новый законодательно отрегулированный уровень».

В портфеле «РЕСО-Гарантия» имеется также программа «Здоровье без границ», которая реализуется совместно с испанской компанией Global Gestión Médica Internacional S.L. (Испания занимает 3 место по эффективности систем здравоохранения в мире согласно рейтингу агентства Bloomberg США). Она покрывает те заболевания, которые не оплачиваются по полису ДМС: онкологические, требующие кардиохирургического или нейрохирургического вмешательства, заболевания глаз, травмы, при которых показана ортопедическая хирургия с последующей реабилитацией, и даже трансплантацию. Максимальное страховое покрытие – до 500 тысяч евро. По данной программе может застраховаться человек в возрасте до 60 лет и пролонгировать страховой полис до 64 лет.

Бариатрия и гериатрия

Медстрахование в разных странах развивается по-разному и во многом зависит от местных особенностей, ментальности населения. «Например, в США до реформы Барака Обамы вообще не существовало обязательного медицинского страхования, - поясняет Дмитрий Альперович. - Но и сейчас, когда ОМС появилось, оно не является бесплатным. В Германии 10-15% населения не платят в фонд ОМС (больничную кассу), а пользуются исключительно ДМС. Так ведет себя наиболее обеспеченная часть немцев. Израиль ввел дополнительное ДМС с 1995 года. При этом корзина государственного медстрахования довольно скудная. Дополнительное ДМС имеют более 80% израильтян». 

А что ждет Россию? По мнению заведующего хирургическим отделением РКБ ФГБУЗ ЮОМЦ ФМБА России, руководителя центра хирургии ожирения и сахарного диабета II Максима Бурикова, впору говорить о включении в ДМС бариатрической хирургии. «Несмотря на то, что бариатрическая хирургия появилась в России не вчера, она все еще считается чем-то очень инновационным, - признает он. - Соответствующее оборудование и навык работы на нем есть лишь у единичных клиник. Поэтому это не очень распространенная операция, к тому же не совсем дешевая - от 100 до 250 тысяч рублей. Вдобавок к гастропластике у нас относятся исключительно как к процедуре красоты, способу вернуть стройность. При этом в США уже многие годы это предписанная протоколами операция при лечении диабета второго типа. Соответственно и страховые компании уже отреагировали соответствующим образом. Они посчитали, что им проще и дешевле оплатить разовую операцию, которая в большинстве случаев эффективна, чем на протяжении длительного времени оплачивать лечение осложнений ожирения и диабета. У нас до сих пор этого не происходит».

А вот Марина Черноморова считает, что в скором будущем в России должны появиться страховые программы поддержки пожилых пациентов. «Пока мы наблюдаем появление отдельных сервисов, не связанных со страховыми компаниями, - говорит она. - А за рубежом страховые программы в области гериатрии активно развиваются. Они включают организацию связи пожилого человека с центром поддержки через “тревожную кнопку”, возможность дистанционно оказывать им психологическую помощь и отслеживать жизненные функции (повышение давления, нарушение сердечного ритма). Эти системы позволяют вести пациентов с хроническими заболеваниями, например, напоминают о своевременном приеме лекарств. “РЕСО-Гарантия” изучает подобного рода сервисы и прорабатывает варианты для реализации их в России».

В России сегодня застраховано около 10% рисков. А это значит, что новые страховые медицинские программы не за горами, и работы у страховщиков непочатый край.